EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

存款、国债、理财全趴下！低利率时代「储蓄险」又站起来了？

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！

🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

嘉宾：董董，深蓝保资深主播，中高净值财富规划专家，直播拆解200+储蓄险合同，专治条款恐惧症

现在大家选择储蓄险，主要是因为低利率这个全球大趋势，这并非我国独有，像美、欧、日等主要经济体国家都经历过

在利率持续走低的大环境下，据《财经》实地探访18家大行和股份行发现：5年期大额存单基本下架，普通人能做的，就是擦亮眼睛，尽早合理分配自己的存款，主动出击，抢救我们那“消失的利息”

而保险产品因收益相对安全确定和长期复利的特点，成为“长期主义者”的新欢

越来越多普通人的选择，印证了市场对储蓄险产品的认可

这也是【每天听懂一点保险】专题的第三期内容，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「听懂」就能获取（往期精华也整合在这啦）👇️

🎧时间轴

2:19 存款搬家：利率下行就像龙卷风，正吸走我们的钱

4:33 复利效应：储蓄险的增值密码，让收益像滚雪球一样

8:33 储蓄险有多安全？下行周期，资金的保存大于增长

10:47 功能有哪些？终身现金流、身故杠杆、保单贷款…

16:03 储蓄险的局限性：有一段封闭期，提前退保有损失

17:26 年金险：长期铁饭碗，给孩子教育/自己养老留笔确定的钱

25:58 增额终身寿：灵活小金库，满足不同时期的用钱需求（婚嫁/创业等）

32:26 分红型产品：固定工资+绩效分成，进可攻退可守

37:12 怎么选对储蓄险？先找资金应用场景，再看风险偏好

45:19 买分红险得学会挑保险公司，既要会投资，又要扛风险！

48:45 大事件预告：2.5%预定利率再下调，即将进入倒计时

💡 本期精华

• 什么是储蓄险？

储蓄险是一类兼具 “储蓄” 和 “保障” 功能的保险

常见类型包括：年金险、增额终身寿险、分红型产品、万能险等

核心特点：锁定长期收益、安全性高，适合长期资金规划（如养老、教育、资产传承等）

• 复利和单利的对比

储蓄险的收益以复利计息，会将本金和利息一起计息，也就是利息部分也会算收益

同样10万块的本金，如果分别按单利和复利计息，收益会有多大的差别：

• 年金险的不可能三角

任何一款年金险不可能同时满足：领钱多+退保现金价值高+身故保障好

我们在挑选产品时，可以考虑自己的真是需要时什么，酌情选择匹配的产品

• 增额寿的减保规则

对大多数朋友来说，买增额寿就是为了在低利率时代，想要做一笔稳健理财，或者希望用它积少成多，强制攒笔钱

所以用钱灵不灵活、收益高不高，对我们来说就特别关键，关键就要看减保规则

每款产品的减保规则可能不一样，但都逃不出下面4种规则之一，在资金的灵活性方面，从高到低的排序是A>B>C>D

• 分红险的挑选指南

买分红险，保证部分的收益我们不用操心，毕竟是写进合同的，有法律保障；但分红部分能拿多少，就要看保险公司的实力了

因此，挑选产品时，重点看保险公司以下几个方面：

➢ 公司背景和经营能力：主要看股东背景、综合偿付能力、核心偿付能力、风险综合评级。保险公司背景强大，经营稳健，我们才能放心把钱投进去

➢ 投资能力：看综合投资收益率，数值越高，代表保险公司的投资能力越强，我们就有更大几率拿到分红

➢ 过往红利实现率：表示过往产品演示利益的达成情况，比如演示收益率有 4%，实际也达到这个数，那么实现率就是 100%

我们每个月都会出储蓄险的测评榜单，把目前市面上在售的产品，分维度一一对比，大家如果想要测评表，扫码回复关键词「金榜」就能看到👇️

【每天听懂一点保险】往期指路👉🏻

EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

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