前无古人！借款4.5万，到手仅2.59万！还冒出86个出借人？

案件背景与争议焦点
河南张某7年前通过网贷平台借款4.5万元，实际到手仅2.59万元，被扣除“砍头息”1.91万元。还款3.7万元后，因认为已还清停止还款，却被第三方公司C起诉并败诉。法院判决后，检察院介入调查，发现借款合同存在出借人身份不明问题，合同中列有86个未签名且无身份信息的出借人，引发债权转让协议无效争议。
法律分析与违法条款
律师指出，民法典明确规定“砍头息”违法，应以实际到手金额2.59万元为本金计算利息。合同约定年利率12.59%虽未超过LPR四倍，但逾期利率上浮至36%的条款无效。此外，合同强制备份借款人通讯录，涉嫌暴力催收非法债务，可能触犯刑法。
债权转让与诉讼程序问题
C公司通过无偿债权转让获得追索权，但未通知债务人且无出借人授权，程序违法。C公司缺乏诉讼代理资质，违规代理案件，导致原审判决被撤销。检察院通过民事抗诉程序纠正错误判决，最终驳回C公司全部诉求。
后续处理与权益主张
张某已还款3.7万元，若超出合法本息范围，可起诉网贷平台主张高利贷不当得利返还。平台若涉及暴力催收或违规放贷，可能面临行政处罚。本案凸显网贷平台高利贷纠纷中，借款人需警惕砍头息违法案例及合同条款合法性，及时通过法律途径维护权益。